Вы обращаетесь в банк за потребительским кредитом. Менеджер озвучивает Вам условие: заключаете договор добровольного страхования жизни и здоровья, либо Вам не выдадут кредит (в лучшем случае предоставят кредит, но под более высокий процент).

Банк России 1 августа 2016 года вынес Указание, согласно которому страхователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования с возмещением страховой премии в полном объеме. Многие заемщики начали пользоваться данным правом и сразу после получения кредита отказываться от договора добровольного страхования. Однако банки нашли выход из данной ситуации — теперь,обязательным условием предоставления кредита стало подписание заявления, которым заемщик просит банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховщиком. При этом банк устанавливает стоимость своих услуг по обеспечению страхование , которая порой доходит до 90% от стоимости страховки. Никакой связи между заявлением и кредитным договором нет, за исключением разве что равенства суммы кредита и страховой сумм, а также того, что услуги банка будут оплачены со счета, на который будут зачислены денежные средства по кредиту.

Таким образом, заемщик уже не сможет так просто отказаться от навязанной ему услуги и вернуть излишне уплаченную сумму.

Конечно же, судебная практика стоит на защите заемщиков, однако для защиты своих прав предстоит непростой путь.

Разберемся, какие же нормы права нарушаются банком и что следует делать заемщику в подобной ситуации.

Краткие выводы:

банком нарушаются ст.16 Закона о защите прав потребителей, ст.10, 934 ГК РФ, ст.10 Закона о защите конкуренции. Оплата подобной услуги не соответствует ФЗ «О банках и банковской деятельности, ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Сделку об оказании услуги следует признать недействительной по основаниям ст.168 ГК РФ, а стоимость услуги вернуть заемщику.

Нарушения законодательства банком

1. В первую очередь, конечно, стоит вспомнить, что согласно п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В данном случае банк, не предлагая альтернативный вариант предоставления кредита (под больший процент), нарушает указанную норму.

2. Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Поскольку действия банка, понуждающие заемщика подписать подобное заявление, направлены на навязывание услуги по страхованию жизни и здоровья помимо воли заемщика без предоставления альтернативы, а также на обход правила отказа страхователя от добровольного страхования, такие действия банки являются незаконными.

Согласно п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» к сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ.

В связи с чем к соглашению об оказании банком услуг по присоединению заемщика к программе страхования подлежат применению условия о недействительности. Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Следовательно, банк обязан вернуть заемщику оплату «услуги».